Микрофинансирование физических лиц в России

В 2019 году в прессе широко, как никогда, начал освещаться вопрос кредитно-финансового рынка России: условия кредитования малого и среднего бизнеса, физических лиц, закредетованность населения, ипотечные кредиты. Наибольший интерес, конечно, вызывает самый массовый на данный момент вид заиствования - займ до зарплаты. О нём мы сегодня и будем говорить, так как именно здесь возникает больше всего вопросов, и именно это волнует массового потребителя финансовых услуг. Рынок займов претерпевает в последнее время самые значительные изменения из-за ужесточения политики Центрального Банка России в отношении микрофинансовых организаций - МФО. В сфере малого кредитования физических лиц традиционно больше всего путаницы, несостыковок и даже банальных ошибок в самих определения займа и микрозайма. Давайте во всём этом подробно разбираться.

Займ и микрозайм - определение и смысл

Очень часто в статьях финансовых аналитиков и в выступления чиновников минфина, а также ЦБ можно встретить понятие "микрозайм" как кредит для малого бизнеса, что формально, возможно, и правильно, но фактически в корне не верно. В настоящий момент микрозаймом или займом, что одно и тоже, принято называть малый кредит физическому лицу, выдаваемый микрофинансовой организацией. Именно этот вид заимствования имеется ввиду во всех рекламных слоганах, которые в изобилии можно встретить в последние несколько лет повсеместно. Для потенциального заёмщика крайне важно понимать разницу.

Займ по сути - что это?

Микрозаймы, обычно, выдаются на сумму от 1 000 до 30 000 рублей и на срок от 5 до 30 дней. Сумма и срок могут увеличиваться для добросовестных клиентов МФО, которые уже брали займ и вернули его полностью и вовремя. Для получения микрозайма не требуется предоставлять залог или искать поручителя; не нужно предоставлять никаких дополнительных документов кроме паспорта (иногда может потребоваться второй документ удостоверяющий личность); не нужно предоставлять справок о доходе и трудоустройстве. Заявку на займ можно оформить, придя в офис микрофинансовой организации, позвонив по телефону или онлайн, на сайте МФО. Именно этот способ яляется самым распотранённым и служит одной из причин высокой популярности микрозайма среди клиентов, но об этом скажем чуть ниже. Рассмотрение заявки на кредит происходит в автоматическом режиме, без участия человека. Кредитная история клиента не учитывается. Да, человек может реально иметь плохую кредитную историю или не иметь её вовсе, но при этом получить деньги в долг от микрофинансовой организации без всяких проблем. В случае положительного ответа по заявке, сумма займа переводится клиенту мгновенно. Здесь стоит отметить, что и приём заявок, и перевод денег осуществляется круглосуточно, без праздников и выходных.В целом необходимо признать, что МФО создали совершенную систему кредитования физических лиц, которая значительно опережает по всем показателям эффективности обычные банки. Даже система оформления кредитных карт, которая претерпела серьёзные изменения, очень далека от уровня микрозаймов. Более подробно о кредитных картах вы можете узнать по ссылке http://credit-n.ru/kreditnye-karty.html

Основные причины по популярности займа до зарплаты

Безусловно, главной причиной высокой востребованности микрозайма является откровенно бедственное финансовое положение основной части населения, это нельзя не признать, но в данной статье мы остановимся больше на маркетинговой стороне вопроса. Дело в том, что МФО удалось выстроить реально работающую систему доступных денег. Клиент получил возможность брать деньги в долг в течение нескольких минут, не выходя из дома. Подача заявки через Интернет и получение денег на карту действительно не требуют покидать пределы квартиры. Скорость рассмотрения заявки делает микрозайм действительно срочным, а отсутствие требований к документам и кредитной истории - действительно, почти гарантированным. Микрофинансовые организации кредитуют даже пенсионеров и студентов. То есть деньги теперь находятся буквально в шаговой доступности от потенциального клиента, которым является любой гражданин России. Такого не было ещё никогда. И именно это является основной причиной высочайшей популярности микрозаймов на территории России. Полный перечень условий получения и погашения займов находится по ссылке http://credit-n.ru/zaymyi-next.html

Высокий процент как компенсация рисков и издержек

Из фактов, приведённых выше, очевидно следует, что риски, которые несут МФО, выдавая займы почти всем и почти без всяких проверок, крайне высоки. По данным на 2018 год процент просроченных микрозаймов составлял до 40%. Это гигантская цифра. Но кредитование - это в любом случае бизнес, товаром в котором являются деньги, и как всякий бизнес он должен приносить стабильную прибыль. Поэтому все издержки и риски микрофинансовые организации компенсируют очень высоким процентом за пользование своими деньгами. Начиная с 1 июля в 2019 года, процент по микрокредитам законодательно ограничен 1% в день, что составляет, как не трудно подсчитать, 365% годовых. Разумеется, что ни в каком банке на этой планете вы не сможете найти подобного процента. Но, как уже было сказано выше, за всё нужно платить.

Перспективы микрозаймов - прогноз

В данной статьи мы постарались коротко изложить вопрос современного микрокредитования в России, дать определение займу и раскрыть его сущность и смысл. Очевидно, что сейчас этот вид заимствования переживает не лучшие времена из-за давления ЦБ, понятно, что это давление будет только усиливаться, о чём также в последнее время много говориться. Основые действия Центрального Банка направлены на уменьшения маржинальности МФО как бизнеса, под видом заботы о гражданах. Означает ли это смерть микрозайма в России? Конечно, нет, так как ни один бизнес со сверхдоходом не может кануть в лету. Но уже сейчас понятно, что микрофинансовым организациям придётся меняться, возможно на их место придут другие игроки, но то, что микрозаймы никуда не денутся - это однозначно.

Источник: credit-n.ru