BNPL: как работают сервисы оплаты частями

Сервис BNPL-платежей (от англ. Buy Now, Pay Later – Купи сейчас, плати потом) – это финансовое решение, предлагающее покупателю забрать товар в момент покупки, а платеж за него разбить на несколько небольших частей с беспроцентными выплатами раз в две недели или месяц. Благодаря таким гибким и выгодным условиям, услуга становится все более популярной как в онлайн, так и в обычных магазинах.

BNPL-сервисы в России

В России BNPL-сервисы появились относительно недавно, когда пандемия в 2021 году продиктовала потребителям свои условия, а новая реальность заставила всех под нее подстраиваться. Сервис оплаты частями быстро набрал популярность: покупатели оценили возможность приобретать товары и услуги без кредитного договора и огромных процентов.

Как это работает

При оформлении заказа покупатель выбирает оплату частями, получая возможность получить товар сразу, а оплатить его в несколько этапов в определенные даты. Если платить вовремя, то никаких комиссий и процентов не списывается.

Стандартная схема оплат предполагает разбивку платежа на четыре части с выплатами в течение шести недель, но при крупных суммах платежи делятся на большее число долей, а сроки могут быть увеличены до 12 месяцев.

Отличие BNPL от кредитов и рассрочек:

Документы и требования

Условия одобрения BNPL более мягкие, чем в случае с банковским кредитом. Достаточно заполнить анкету, указав ФИО, данные паспорта и номер телефона, и ввести номер карты (или счета в СБП), с которой будут списываться платежи. Сервис не требует справок о доходах, информации об имуществе и т.д., а заявка рассматривается за несколько мгновений.

Суммы и сроки

При традиционной BNPL-схеме платеж разбивается на четыре части с выплатами каждые две недели. Первая часть оплачивается в момент покупки, а об остальных платежах сервис напоминает заранее. Однако максимальная сумма покупки часто ограничена 100-150 тысячами рублей, а сроки оплат можно растянуть не дольше, чем на 10-12 месяцев.

Кредитная история

Информация об оплате частями пока не передается в Бюро кредитных историй (БКИ) и не влияет на кредитный рейтинг.

Проценты и комиссии

Покупатель чаще всего не платит никаких процентов BNPL-сервису, если вносит все платежи вовремя. Однако провайдер может предложить на выбор более гибкие условия (например, отсрочку первого платежа или разделение оплаты на более длительный срок) с оплатой небольшой комиссии. Обычно это относительно небольшая сумма, которая не идет ни в какое сравнение с банковскими ставками по кредиту.

Плюсы BNPL-сервисов для покупателей:

– Отсутствие процентов и переплат. При своевременных выплатах сервис не взимает с покупателя дополнительных комиссий.

– Быстрый процесс одобрения и оформления. Не требуется заполнять множество бумаг, оплачивать страховку и предоставлять дополнительные документы.

– Гибкие условия. Многие BNPL-сервисы предоставляют на выбор сразу несколько графиков выплат. Можно выбрать удобный для себя за небольшую плату.

– Снижение финансовой нагрузки на бюджет. Очень часто покупатели используют BNPL-сервисы для крупных, иногда незапланированных покупок, чья стоимость могла бы сильно ударить по бюджету, если бы пришлось потратить всю сумму сразу.

– Автоматизация. Сервис заранее напомнит о предстоящей оплате, чтобы избежать просрочек и штрафов, и в нужный день автоматически спишет платеж с указанной ранее карты или счета в СБП.

Минусы для покупателей:

– Риски перерасхода средств. Легкость, с которой одобряются BNPL-платежи, может привести к чрезмерной долговой нагрузке, когда потребитель оформляет сразу несколько покупок.

– Риски штрафов. При отсутствии финансовой дисциплины и просрочках платежей штрафы неминуемы. Какие-то сервисы в качестве штрафов могут взимать 5-7% от суммы очередного платежа, в то время как другие списывают фиксированную сумму за каждый день просрочки.

– Зачисление денег на карту при возврате товаров займет больше времени, т.к. средства будут перечисляться обратно от продавца к сервису, и только потом – к покупателю.

Плюсы BNPL для бизнеса:

– Увеличение конверсии. BNPL-провайдер выплачивает продавцу сразу всю сумму за товар, удерживая только комиссию, что позволяет вернуть средства обратно в дело.

– Привлечение новых покупателей и лояльность уже существующих. Оплата частями популярна как среди тех, у кого нет всей суммы на покупку сразу, так и среди тех, кто просто хотел бы воспользоваться услугой и распределить бюджет. В среднем двое из пяти покупателей сообщают, что при равных условиях выберут магазин, где можно оплатить частями.

– Сокращение количества брошенных корзин. Одно из исследований показало, что 40% покупателей могут бросить корзину неоплаченной только потому, что продавец не предлагает BNPL-сервис.

– Увеличение среднего чека. Покупатели с большей вероятностью выберут более дорогой товар или дополнительные аксессуары к нему, если есть возможность оплатить покупку частями.

– Отсутствие рисков. Сервис берет все риски по неоплате или задержке платежей на себя.

Все преимущества BNPL для бизнеса: https://7pay.ru/tpost/6dgj6i13a1-kak-bnpl-pomogaet-uvelichit-prodazhi-i-p

Минусы BNPL для бизнеса

– Комиссии за услугу. Бизнес платит сервису комиссию за каждую продажу, что снижает маржинальность товара.

Как подключить BNPL для магазина

Чтобы подключить сервис оплаты частями к магазину, необходимо тщательно выбрать провайдера, изучив его условия, и заключить с ним договор. Сервис интегрирует платёжное решение в онлайн-платформу магазина или свяжет его с кассовым ПО для офлайн-точек. Затем останется обучить персонал и сообщить клиентам информацию о новой системе оплаты.