Как работают системы скоринга для оценки кредитоспособности

В современном мире потребительские кредиты — неотъемлемая часть финансовой жизни миллионов людей. Перед тем как одобрить заем, банки должны оценить, сможет ли заемщик вернуть деньги.

Для этого используются системы скоринга — автоматизированные алгоритмы, которые просматривают информацию о потенциальном клиенте и выставляют оценку, отражающую уровень кредитоспособности.

Основы скоринга

Скоринг — это математическая модель, которая оценивает вероятность того, что заемщик выполнит свои обязательства по кредиту. Учитывается:

• возраст;

• доход;

• кредитная история;

• семейное положение;

• образование;

• другие параметры.

Эти данные обрабатываются с помощью сложных алгоритмов, которые учитывают множество факторов и выдают итоговую оценку. Чем она выше, тем больше вероятность, что клиенту одобрят кредит на выгодных условиях.

Системы скоринга появились в прошлом веке и с тех пор значительно эволюционировали. Сегодня процесс полностью автоматизирован.

Какие данные учитываются

Ключевой фактор — кредитная история. Если заемщик уже брал кредиты и исправно их погасил — это повышает шансы на одобрение. Напротив, просрочки, судебные разбирательства или банкротства могут стать причиной отказа.

Системы также учитывают текущую финансовую нагрузку клиента. Например, если у человека есть несколько действующих кредитов или ипотека, это повлияет на оценку не в его пользу.

Возраст, образование, профессия и даже регион проживания влияют на решение системы. Например, студенты без стабильного дохода или опыта кредитования часто получают более низкую оценку. В то же время у клиентов с высшим образованием и стабильной работой в крупной компании больше шансов на одобрение.

Технологии и машинное обучение

Современные системы скоринга используют технологии машинного обучения и искусственного интеллекта. Они анализируют огромные объемы данных и находят скрытые закономерности.

Например, алгоритмы могут выявить, что заемщики определенного возраста, работающие в конкретной отрасли, чаще допускают просрочки. Эта информация помогает банкам минимизировать риски.

Преимущества и недостатки скоринга

Главное преимущество скоринга — объективность. Автоматизированные системы принимают решения, основываясь исключительно на данных.

Скорость — еще одна сильная сторона автоматизированного скоринга. Как правило, клиент получает ответ в день обращения в банк.

Для банка же такая оценка снижает риски и минимизирует потери от невозвращенных кредитов.

Недостатков у такой системы немного. Алгоритмы не всегда учитывают индивидуальные обстоятельства. Например, временные финансовые трудности или изменение жизненной ситуации клиента.

Как взять кредит на выгодных условиях

Если предлагают слишком высокую процентную ставку или не одобряют заем вовсе, попробуйте:

1. Оформить любой другой продукт банка. Например, дебетовую карту. К своим клиентам кредитные организации относятся более лояльно.

2. Привести поручителя. Он станет гарантией, что вы вернете деньги в срок.

3. Взять заем под залог имущества. Так банк будет уверен, что в любом случае заемщик вернет деньги.

4. Рефинансировать кредит. Хороший способ снизить кредитную нагрузку.

В любом случае, перед оформлением взвесьте свои возможности. Берите заем только в том случае, если уверены, что справитесь с дополнительной финансовой нагрузкой.

Реклама ООО "Профсофт",  ОГРН  114644900333

Дмитрий Кириллов

Поделиться:

Поделиться: